Поскольку предприниматель по своей сути, человек активный, ищущий, то он свободные финансовые ресурсы всегда стремится направить в отрасли, где они дадут наибольшую отдачу. Просто сидеть на «мешке с деньгами» и проедать их – не естественно самой сути и природе предпринимательства. Он, также прекрасно усвоил, что согласно экономическим постулатам, описанных ещё К. Марксом — наибольшую прибавочную стоимость принесут ему только производство, основанное на эксплуатации человека, машин, земли.
При этом, промышленный предприниматель считает «голубой мечтой» достижение годовой рентабельности в 24%. Где это возможно? Правильно — только в производстве, строительстве, в сельском хозяйстве (где из одного зернышка получают 32 и более), и в нерегламентированной рентабельностью торговле. Но как ни странно, российские банковские структуры получают точно такую же рентабельность «сидя на стуле», вернее «на мешке с деньгами». Без хлопот с некомпетентными кадрами, энергоснабжением и прочими неприятными хозяйственными мелочами. Так может выгоднее открыть банк, а зарабатывать на деньгах, ренте? Так именно и поступили многие экономические структуры – отдают деньги в долг под проценты, строят торгово-офисные центры и получают стабильные рентные платежи. Де-факто, российские банкиры не предоставляют дешевые заемные средства. От 18 до 24% годовых, да и то под залог имущества фирмы на сумму вдвое большую кредита. Предполагаем, для снижения стоимости промышленных кредитов нужна необычная модель, поскольку далее использовать только рыночные инструменты не представляется возможным. В банковской сфере нет реальной конкуренции – там сговор, олигополия! Банковские «объединения» в России оказались столь влиятельны, что сумели через Госдуму пролоббировать себе реальную монополию на кредитную миссию. В России нет ни одного зарубежного кредитного учреждения, (где между прочим «финресурсы» стоят 2-3 % в год, а не 18-24, как унас). Нет ни немецких, ни украинских банков, никаких!
А какой яркий пример банковской протекции – внедрение эскроу-счетов. Ранее кредитные ресурсы от населения для строительных организаций были почти бесплатны – люди сами несли им деньги по долевому строительству. При взаимной выгоде. Отныне, только банки имеют право финансировать жилищное строительство, а не граждане своим рублем, пусть и полученным по ипотеке.
Предлагается в производительном сегменте экономики разрушить создавшуюся кредитную монополию банков. Как, читайте ниже. Для начала, в качестве эксперимента, обратимся в ряд ведущих российских банков с условной «стандартной» заявкой о кредите для приобретения здания, стоимостью 20 млн. руб. на 5 лет. В «ПАО Альфа-банк» плата за кредит в итоге составит 5,792 млн. руб. В «ПАО Сбербанк» и того дороже – 6, 28 млн. руб. В среднем ставка от 14 до 20% годовых. Всякая ли хозяйственная рентабельность выдержит такую высокую кредитную нагрузку? Конечно — не всякая, если конечно вы не производите оружие или лекарства. А ведь, помимо уплаты процентов по кредитам – «заработка банкиров», нужно уплатить за тепло и энергоресурсы, выплатить своевременно зарплату, уплатить налоги, оплатить материалы. Самому предпринимателю остаются «крохи». При этом, он многим рискует. Со стороны банкиров – потерей здания, оформленного в залог. Со стороны энергетиков – отключением электричества, прекращением поставок. Со стороны работников – судебными тяжбами. Названную выше высокую плату за кредиты выдерживают только энергоресурсные и топливные отрасли. К месту отметить, вот вам и ответ на вопрос, почему энергоресурсы постоянно дорожают. Добычи растут, и по рыночным законам их стоимость должна уменьшаться, а цены растут.
Так кто же сейчас может предоставить дешевые финансовые ресурсы промышленникам. Однозначно «заграница нам не поможет»? По двум причинам. Первой – политической, из-за Крыма. Второй – реальной монополией российских банков на кредитование. Поможет только наше государство и наше население, поскольку только они, вместе с предпринимателями, «кровно» заинтересованы в росте производства, росте занятости, росте зарплаты граждан и конечно – росте налоговых поступлений. Заинтересованность государства двойная, и не только от налогов. Ведь потраченные внутри страны зарплаты создадут спрос на продукцию и услуги, а это создаст почву для их предложения и прироста объемов. Вспомните известный экономической науке мультипликационный эффект: вложенный в промышленное производство рубль, дает тройной эффект. Именно для создания этого мультипликационного эффекта государство может и обязано взять на себя обязательства кредитной миссии для промышленных отраслей (с фильтром по ОКВЭДам). Условно назовём это государственной монополией на кредитование промышленного производства — под 0 (ноль) процентов. Отметим, что это предложение не новое, а хорошо забытое старое – из социалистического прошлого. При такой постановке проблемы, промышленники даже уже взятые кредиты смогут пере-кредитовать и тем самым выкупить у банков свою же заложенную собственность. Впрочем, коммерческие банки тоже ничего не теряют (ну разве что заработков в будущем), ибо они «одномоментно» получать на руки свои ранее выданные кредиты «только что отпечатанными купюрами». Ресурсы Госбанка – безграничны. Инфляция, безусловно, будет, но будет и рост производства. Вспомним, хотя бы строительство БАМа (Байкало-Амурской магистрали), когда для её строительства был запущен печатный станок госбанка. Результат – налицо, вернее, на карте страны. Мы своим предложением лишаем коммерческие банки возможности зарабатывать на промышленниках — «перепродавать» деньги. Для торговли и для граждан — банки пусть продолжают работать, если их конечно устраивают цены за кредит. И население пусть продолжают кредитовать по ипотечным схемам, с государственными дотациями. Второй логический аргумент для мотивации внедрения государственной монополии на кредиты – чисто формальный, можно сказать юридический. Внимательно посмотрите на купюру — что написано на каждой из них? Правильно: «Билет банка России». Так почему же он (банк России) позволяет другим коммерческим структурам спекулировать на своей собственности?
Для воплощения «госмонополии» на промышленные кредиты вполне достаточно имеющихся инфраструктур, в виде Казначейства, региональных отделений ЦБ РФ. Они вполне с этой новой государственной миссией справятся. Ведь речь идет не о каждодневных операциях, поскольку кредиты берут редко, обдуманно – под конкретные цели и проекты. В последующем, предприятие их может переместить на расчетный счет в обслуживающем коммерческом банке, либо сразу направить лизинговой компании или собственнику объекта. Остается нерешенным только вопрос: а как обеспечить возвраты кредитов. Решение только одно – выдачу кредитов под персональную ответственность учредителя фирмы. Не под пресловутую условную сумму уставного капитала ООО, а под личную ответственность собственника бизнеса перед государством. Одно дело – коммерсанту обмануть коммерческий банк, объявив себя банкротом, другое дело быть вечным должником у государства, с переходом долга по наследству.
Иное, более длительное по внедрению, решение проблемы дешевых кредитов для промышленности — привлечение в промышленность средств населения. Ныне население довольствуются процентными доходами в 4-5 процента годовых, которые им предлагают банки. Инструмент легитимной и безопасной передачи личных средств граждан в промышленные предприятия давно изобретен и опробован цивилизацией — посредством вложений в акции предприятий. Ведь, покупая акцию предприятия, владелец денег обменивает их не только на право получения дивидендных доходов от предприятия, но и на возможность управления деятельностью предприятия. Не устраивает директор – сменить на очередном собрании, не устраивает доходность – вовсе поменять вид выпускаемой продукцию или направление деятельности. Впрочем, привитие этой корпоративной культуры — привычки вкладывать личные сбережения в акции предприятий, осознанная работа государства не на одно десятилетие. Финансовые ресурсы граждан огромны, поскольку даже по скромным подсчетам экономистов, на счетах всех коммерческих банков хранится более 25 трлн. рублей личных накоплений россиян. Дальнейшее снижение процентной ставки на вклады – тоже неизбежно. Ведь банкам уже некому «перепродавать» деньги, взятые у граждан. Граждане пре-непременно озаботятся проблемой эффективного вложения своих сбережений. Прямой путь – вложения в промышленные компании через покупку акций. Так что получается, что акционирование успешных промышленных ООО-ек – перспектива не столь уж отдаленная, и является одним из организационных средств в решении проблемы роста промышленного производства в России.
О.В. Скворцов, к.э.н., референт государственной гражданской службы РФ 3 класса, ст. государственный налоговый инспектор Отдела налогообложения юридических лиц УФНС России по Рязанской области, 512007@mail.ru